保險公司在經(jīng)營過程中會面臨種類繁多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的風(fēng)險。有效識別風(fēng)險，厘清它們的內(nèi)在聯(lián)系，并在此基礎(chǔ)上對風(fēng)險進行恰當分類，這不僅是保險公司內(nèi)部進行全面風(fēng)險管理的首要環(huán)節(jié)，而且對于外部監(jiān)管具有重大意義。
　　風(fēng)險的分類方法，應(yīng)該基于對風(fēng)險進行研究和管理的目的，否則可能產(chǎn)生錯位和誤導(dǎo)。例如，我國保監(jiān)會2007年4月發(fā)布的《保險公司風(fēng)險管理指引（試行）》（保監(jiān)發(fā)[2007]第23號）第15條指出，保險公司經(jīng)營過程中面臨的主要風(fēng)險包括：“保險風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險等�！北１O(jiān)會頒布該指引的初衷是指導(dǎo)保險公司識別和評估經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險，從而有效的進行全面風(fēng)險管理。但是，該指引中給出的風(fēng)險分類方法卻直接引用了美國RBC模型中計算償付能力資本充足率時的風(fēng)險分類方法，這很可能會讓保險公司誤以為以上四種風(fēng)險就是它們所面臨的主要風(fēng)險，而戰(zhàn)略風(fēng)險、流動性風(fēng)險等其他風(fēng)險，則不屬于“主要風(fēng)險”，不需要特別重視。但事實并非如此。因此，風(fēng)險的分類方法應(yīng)該與研究和管理風(fēng)險的目的協(xié)調(diào)一致。
　　總之，風(fēng)險管理應(yīng)該主要針對風(fēng)險形成的原因而非風(fēng)險的后果，因此也應(yīng)從導(dǎo)因出發(fā)對風(fēng)險進行分類，使風(fēng)險分類方法與應(yīng)用目的保持一致，提高風(fēng)險管理的效率。
　　但遺憾的是，在各種風(fēng)險分類方法中，并沒有根據(jù)導(dǎo)因進行風(fēng)險分類的方法。本文試圖彌補保險研究中的這一不足之處，通過比較、分析國內(nèi)外權(quán)威機構(gòu)和研究文獻中的風(fēng)險分類方法，結(jié)合風(fēng)險的新定義，提出一種新的風(fēng)險分類方法，以完善現(xiàn)有風(fēng)險分類體系，并舉例說明其應(yīng)用，為風(fēng)險管理理論奠定基礎(chǔ)。
　　此外，風(fēng)險管理的目的是規(guī)避風(fēng)險、減小損失，即“未雨綢繆”。現(xiàn)有的風(fēng)險管理方法均從風(fēng)險的綜合效應(yīng)出發(fā)，而忽略了風(fēng)險的本質(zhì)，即風(fēng)險是一個由外因、內(nèi)因和綜合效應(yīng)共同構(gòu)成的動態(tài)因果過程，對于風(fēng)險的源頭——風(fēng)險導(dǎo)因的管控才是重中之重。以火災(zāi)保險為例，為了防止被保險人在投保后對建筑物存在的安全隱患麻痹大意，促進投保人切實有效的進行自我風(fēng)險管理，保險公司會設(shè)計一系列激勵措施，如降低保費、修繕補貼等，從風(fēng)險的源頭出發(fā)，防患于未然，以降低火災(zāi)發(fā)生的頻率以及損失程度，既能夠使減少客戶的保費支出，又能夠為保險公司帶來可觀的經(jīng)濟效益。
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