前　 言
2018年開(kāi)始做保險(xiǎn)自媒體的時(shí)候，我其實(shí)并沒(méi)有想到自己可以在保險(xiǎn)內(nèi)容上堅(jiān)持這么久，那時(shí)就是想普及一些真正有用的保險(xiǎn)知識(shí)，誰(shuí)知道一堅(jiān)持就是四年多。錄制了500多期保險(xiǎn)音頻，1000多期保險(xiǎn)視頻，我從一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的培訓(xùn)講師，做到了很多粉絲所謂的網(wǎng)紅。寫(xiě)這本書(shū)的初衷，是想把這些年的內(nèi)容整理成冊(cè)，有一個(gè)系統(tǒng)性的內(nèi)容輸出，算是對(duì)自己有一個(gè)交代，畢竟這四年多的時(shí)間，我寫(xiě)的保險(xiǎn)內(nèi)容將近200萬(wàn)字，將其整理成一本十幾萬(wàn)字的保險(xiǎn)書(shū)還是挺簡(jiǎn)單的。
隨著做內(nèi)容的時(shí)間越長(zhǎng)，接觸的用戶越多，我發(fā)現(xiàn)寫(xiě)書(shū)的初衷變了，主要的原因就是用戶改變了我。我發(fā)現(xiàn)寫(xiě)書(shū)并非對(duì)自己的交代，而是開(kāi)始希望這本書(shū)的內(nèi)容真的可以幫助大眾消費(fèi)者在買(mǎi)保險(xiǎn)的路上少走一些彎路。
保險(xiǎn)從業(yè)十幾年的時(shí)間，找我咨詢的保險(xiǎn)用戶多達(dá)數(shù)萬(wàn)人，其中有50%以上的咨詢用戶都是買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的，但是在買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的用戶里面，80%以上的人對(duì)自己買(mǎi)的保險(xiǎn)是什么，以及保險(xiǎn)到底能起到什么樣的作用，是完全不了解的。例如，很多讀者買(mǎi)了意外險(xiǎn)，以為只要自己住院了就可以理賠，但事實(shí)并不是這樣的，意外險(xiǎn)只賠付因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的問(wèn)題，如果是自身疾病原因?qū)е碌淖≡菏遣毁r付的。
這樣的案例不在少數(shù)，仔細(xì)想想這個(gè)事情其實(shí)挺可怕的，我們每天辛辛苦苦地賺錢(qián)，然后用辛苦賺來(lái)的錢(qián)買(mǎi)了一份我們覺(jué)得不錯(cuò)的保障，但是到頭來(lái)這個(gè)保險(xiǎn)能不能起到作用，我們完全不知道。當(dāng)發(fā)生理賠的時(shí)候，很多消費(fèi)者以為這個(gè)保險(xiǎn)可以賠付，但是完全不賠付；應(yīng)該返錢(qián)的，也完全返不回來(lái)錢(qián)。久而久之，保險(xiǎn)就變成很多老百姓口中的樣子：保險(xiǎn)就是這個(gè)也不賠，那個(gè)也不賠，保險(xiǎn)就是騙人的，等等。
對(duì)于很多沒(méi)有買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就更無(wú)從下手了。本來(lái)就猶豫要不要買(mǎi)保險(xiǎn)，結(jié)果漫天的新聞都是在說(shuō)這個(gè)拒賠，那個(gè)拒賠。保險(xiǎn)條款寫(xiě)得又和天書(shū)一樣，普通消費(fèi)者如何看得懂呢？
保險(xiǎn)是一個(gè)好的金融產(chǎn)品嗎？我覺(jué)得是。為什么這么好的金融產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)這樣的名聲呢？原因有很多，不過(guò)一個(gè)很關(guān)鍵的原因就是信息的極度不對(duì)稱。普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者很難有途徑獲取到有用的保險(xiǎn)知識(shí)。但是現(xiàn)在不一樣了，隨著自媒體時(shí)代的來(lái)臨，越來(lái)越多的人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)聲，大家可以相互交流、相互學(xué)習(xí)。不過(guò)，自媒體雖然方便，但是知識(shí)相對(duì)來(lái)說(shuō)卻極度碎片化。很多保險(xiǎn)消費(fèi)者了解了一些知識(shí)，但是只知其一不知其二，后買(mǎi)的保險(xiǎn)依然不適合自己。而且相對(duì)來(lái)說(shuō)，自媒體是一個(gè)魚(yú)龍混雜的地方，專(zhuān)業(yè)的人士有嗎？當(dāng)然有。但是濫竽充數(shù)的其實(shí)也大有人在。作為普通保險(xiǎn)消費(fèi)者的我們，其實(shí)很難區(qū)分誰(shuí)是專(zhuān)業(yè)人士，這也就加大了我們獲取真正系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)知識(shí)的難度。
本書(shū)寫(xiě)作的目的，就是希望在這樣一個(gè)環(huán)境下，給那些想為家庭配置保險(xiǎn)的消費(fèi)者一個(gè)系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化的指導(dǎo)。
從業(yè)十幾年的時(shí)間，我從在保險(xiǎn)公司內(nèi)部做培訓(xùn)講師，到在上市金融企業(yè)做保險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人，再到后自己創(chuàng)業(yè)，做保險(xiǎn)自媒體，這期間職位發(fā)生了變化，但是有一個(gè)核心的身份沒(méi)有變過(guò)，那就是保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)。
我認(rèn)為，無(wú)論是做內(nèi)容也好，做企業(yè)也好，一切的根本都離不開(kāi)用戶。只有了解用戶，才能知道用戶需要什么樣的內(nèi)容，知道什么樣的產(chǎn)品是用戶需要的，什么樣的服務(wù)是用戶需要的。所以無(wú)論多忙，我都會(huì)經(jīng)常站在一線和用戶溝通，去了解用戶想要什么。
也是基于這樣的積累，才有了今天你閱讀的這本書(shū)。本書(shū)的所有內(nèi)容，其實(shí)就是我這十幾年來(lái)和數(shù)萬(wàn)名保險(xiǎn)咨詢用戶的溝通內(nèi)容整理。所以我才說(shuō)，本書(shū)可以解決你90%以上的保險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)檫@些內(nèi)容并不是我憑空想象出來(lái)的，而是來(lái)自用戶切身關(guān)心的問(wèn)題。而這些實(shí)際的保險(xiǎn)問(wèn)題，通過(guò)系統(tǒng)性地梳理，可以讓你更全面地了解在規(guī)劃保險(xiǎn)過(guò)程中應(yīng)該注意什么，可以規(guī)避掉哪些坑。
除了用戶關(guān)心的內(nèi)容以外，我的從業(yè)經(jīng)歷也給本書(shū)內(nèi)容增加了不一樣的
視角。
如果根據(jù)購(gòu)買(mǎi)渠道來(lái)分類(lèi)，保險(xiǎn)行業(yè)大致可以分為四個(gè)陣營(yíng)，分別是傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司（如平安、人壽）、線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（如明亞、大童）、線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（如慧擇、小雨傘）、香港地區(qū)保險(xiǎn)公司（如友邦、保誠(chéng)）。普通用戶其實(shí)很難接觸到這四個(gè)陣營(yíng)的所有產(chǎn)品，但是四個(gè)陣營(yíng)的產(chǎn)品又各有各的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。雖然每個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃不一樣，后匹配家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的產(chǎn)品也不一樣，但是如果連接觸更全面的產(chǎn)品的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，又何談?wù)�確的保險(xiǎn)規(guī)劃呢？
因?yàn)樾袠I(yè)的局限性，大部分保險(xiǎn)從業(yè)人員其實(shí)就在某一個(gè)陣營(yíng)或者兩個(gè)陣營(yíng)從業(yè)過(guò)，很難系統(tǒng)性地了解其他陣營(yíng)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，也就無(wú)法幫助用戶去客觀中立地規(guī)劃家庭保險(xiǎn)，而后保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)，大概率也是圍繞其目前從業(yè)及熟知的這個(gè)陣營(yíng)。
用戶無(wú)法接觸到更多保險(xiǎn)陣營(yíng)的產(chǎn)品，而自己的保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)對(duì)某些陣營(yíng)又不太了解，可想而知，這個(gè)用戶的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃必然有所局限。而這樣的案例在我從事咨詢這么多年的經(jīng)歷中不在少數(shù)。
我認(rèn)為，作為一個(gè)系統(tǒng)的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)操手冊(cè)，內(nèi)容必須涵蓋用戶可以接觸到的所有產(chǎn)品陣營(yíng)。哪怕后了解了某些陣營(yíng)的產(chǎn)品不適合自己，那也是正確的規(guī)劃過(guò)程。如果連了解的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，那么用戶可能就錯(cuò)過(guò)了適合自己家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
我在這四個(gè)保險(xiǎn)陣營(yíng)都有過(guò)豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，能從更加全面、客觀的角度幫助讀者分析和展現(xiàn)各個(gè)陣營(yíng)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，讓讀者更加清晰地了解到適合自己的產(chǎn)品類(lèi)型，從而更好地規(guī)劃自己家庭的保險(xiǎn)。
本書(shū)主要講哪些內(nèi)容
點(diǎn)，實(shí)操。本書(shū)的一個(gè)主要特點(diǎn)就是接地氣，除了讓你看完本書(shū)之后增長(zhǎng)保險(xiǎn)知識(shí)，更重要的是讓你真正學(xué)會(huì)規(guī)劃自己家庭的保險(xiǎn)，掌握實(shí)操能力。
我們將從家庭買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)該注意什么講起，到家庭每一個(gè)成員應(yīng)該買(mǎi)哪些險(xiǎn)種，針對(duì)每一個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)該怎么選擇產(chǎn)品，選好之后應(yīng)該怎么買(mǎi)，以及買(mǎi)完以后應(yīng)該怎么理賠。在規(guī)劃家庭保險(xiǎn)的實(shí)操過(guò)程中，我們會(huì)遇到大量的問(wèn)題，比如：
●　重疾險(xiǎn)是買(mǎi)定期的還是買(mǎi)終身的？
●　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)怎么買(mǎi)才不會(huì)掉到坑里？
●　重疾險(xiǎn)的交費(fèi)年限為什么越長(zhǎng)越好？
●　老人到底要不要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？
●　重疾險(xiǎn)要不要買(mǎi)含身故責(zé)任的？
●　大保險(xiǎn)公司和小保險(xiǎn)公司的理賠到底有沒(méi)有區(qū)別？
●　理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的真實(shí)收益率到底是多少？
●　保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦？我的保單會(huì)受影響嗎？
●　我原來(lái)買(mǎi)的保險(xiǎn)感覺(jué)有點(diǎn)貴，我是退掉呢？還是繼續(xù)交費(fèi)呢？
●　網(wǎng)上買(mǎi)的保險(xiǎn)靠譜嗎？
…………
我結(jié)合十幾年的保險(xiǎn)咨詢經(jīng)驗(yàn)和數(shù)萬(wàn)名保險(xiǎn)用戶的問(wèn)題匯總，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)心的這些問(wèn)題做了詳細(xì)的解答，希望讀者看完本書(shū)之后，可以有能力去配置自己家庭的保險(xiǎn)。
第二點(diǎn)，原理。所謂知其然，知其所以然，我們不單單要知道如何去做，還要知道這么做的原理是什么，只有這樣我們才能舉一反三，甚至是舉一反三百。得到答案并不難，難的是以后再面對(duì)類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，可以透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，找到適合自己的答案。
保險(xiǎn)規(guī)劃本身是一個(gè)極其個(gè)性化的問(wèn)題，不同的家庭情況、不同的年齡、不同的身體情況、不同的財(cái)務(wù)情況、不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，等等，后得到的保險(xiǎn)方案可能是千差萬(wàn)別的，雖然本書(shū)有大量的結(jié)論性內(nèi)容，但是如果讀者自己掌握了原理，那么在給家庭配置保險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)得到的結(jié)果一定會(huì)更加滿意。
本書(shū)寫(xiě)作就是圍繞這兩個(gè)目的展開(kāi)的：一個(gè)是手把手教你規(guī)劃自己家庭的保險(xiǎn)，目的是實(shí)操；另一個(gè)目的就是希望你可以知其所以然，明白實(shí)操背后的原理。
前面談及書(shū)中主要講的內(nèi)容，下面說(shuō)明一下本書(shū)不會(huì)涉及的內(nèi)容：本書(shū)不會(huì)推薦具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只會(huì)講選擇一份保險(xiǎn)產(chǎn)品背后的邏輯。因?yàn)楫a(chǎn)品更新迭代非�？欤�可能本書(shū)還沒(méi)有出版，推薦的產(chǎn)品都已經(jīng)下架了。我認(rèn)為，授人以魚(yú)不如授人以漁，當(dāng)你掌握了挑選產(chǎn)品的邏輯以后，那么選擇適合自己的產(chǎn)品就會(huì)游刃有余。
如何使用本書(shū)
本書(shū)框架非常清晰，主要分為速成班和系統(tǒng)班兩個(gè)部分。
速成班部分。我深知很多讀者沒(méi)有大量時(shí)間學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，只是希望得到一個(gè)答案，那么這個(gè)部分就是給這類(lèi)讀者準(zhǔn)備的。這個(gè)部分的9個(gè)要點(diǎn)是我從業(yè)十幾年，用戶問(wèn)得多的問(wèn)題。如果你把這9個(gè)要點(diǎn)都看懂了，那么基本上可以得到想要的答案了。所以時(shí)間有限的讀者只閱讀這個(gè)部分就足夠了。如果想更深入地了解答案背后的本質(zhì)，可以詳細(xì)閱讀本書(shū)的系統(tǒng)班部分。
系統(tǒng)班部分。這個(gè)部分不僅告訴你答案，還會(huì)幫你揭示這些答案背后的原理。我希望你是一個(gè)喜歡刨根問(wèn)底的人，這樣在規(guī)劃自己家庭保險(xiǎn)的時(shí)候，就能做得更加合理。
保險(xiǎn)其實(shí)并不復(fù)雜，很多人覺(jué)得復(fù)雜的原因是講保險(xiǎn)的人講復(fù)雜了。但是本書(shū)不一樣，本書(shū)把保險(xiǎn)簡(jiǎn)單化，完全零基礎(chǔ)的小白也可以輕松看懂。